Dación en pago de vivienda con la hipoteca

Cada vez hay un mayor número de personas y colectivos que apoyan la dación en pago de la hipoteca con la vivienda. La ultima noticia es de ayer.

La dación en pago significa que la entrega de la vivienda a la entidad financiera, sea suficiente para cancelar la hipoteca contraída con la entidad crediticia, aunque el valor del bien sea menor.

Y este es el problema. Que actualmente muchos ciudadanos tienen una carga hipotecaria superior al valor real de la vivienda que están pagando.

Resulta que hace unos años, un ciudadano que quería comprar una vivienda y necesitaba financiación para la compra acudía a un banco o caja de ahorros. La entidad tasaba su vivienda y concedía un crédito de hasta el 100% de la tasación del bien inmueble que en muchas ocasiones era superior al precio real de la vivienda.

Debido a esta burbuja inmobiliaria que afectó al sistema financiero, comienza la crisis económica que estamos viviendo. Y como los bancos y cajas comienzan a tener problemas graves de liquidez y solvencia, el Estado y la Unión Europea crea un sistema de ayudas para las entidades y así evitar su quiebra; también un fondo de ayudas llamado FROB.

Sin embargo, el ciudadano que compró la vivienda al precio tasado por la entidad financiera, si ya no dispone de liquidez para seguir pagando las cuotas por que se ha quedado sin trabajo (mas de 270.000 casos en los últimos tres años) no puede entregar la vivienda al banco para saldar su deuda y que se le condone (medida que ya en sí es trágica) si no que que se liquida la vivienda por el valor embargado y después tiene que seguir respondiendo con el valor de su patrimonio.

Es decir, que el ciudadano firma un contrato con la entidad financiera y pactan un crédito porque la vivienda tiene el valor que le indica la tasadora del banco. Y que al cabo del tiempo la tasadora se ha equivocado y el ciudadano también, debido a una crisis económica cuyas características se desconocían, esa vivienda tiene un valor menor. El ciudadano ha pagado religiosamente todos los recibos del banco hasta que no puede seguir asumiéndolo por que ha perdido su empleo o cerrar su empresa. Y ahora el banco se lava las manos y no sólo pierde la casa que estaba pagando, si no que pierde otros bienes. Y al banco no le pasa nada porque el tasador ni él tiene ninguna responsabilidad. El ciudadano como no tiene la misma suerte que el banco de tener un «FROB», queda arruinado.

Sin embargo, si el Congreso de los Diputados aprobase una reforma de la ley hipotecaria y admitir la dación en pago, muchos serian los ciudadanos que se acogerían a este derecho. Por desgracia, cada vez son mas ciudadanos los que pierden su empleo, el valor de la vida (IPC) sube y los salarios no. Así como se prevé una subida del EURIBOR.

Un aluvión de inmuebles podrían ser dados en pago por una hipoteca. Los bancos tendrían problemas de liquidez mucho mas graves y necesitarían de nuevo apoyo de la administración.

¿Que podemos hacer? Espero tu opinión.

El Gobierno de ZP recorta 160 millones de euros en las ayudas a la vivienda para la Comunidad Valenciana

El pasado martes 27 de julio de 2010, se celebró la Conferencia Sectorial de Vivienda presidida por la exministra de Vivienda y actual secretaria de Estado de la Vivienda, Beatriz Corredor, en la que se dio cuenta por parte del Ministerio de los ajustes presupuestarios que se veía obligado a realizar para colaborar en el objetivo del Gobierno de España de reducción del déficit público al 3% en 2013.

Las medidas planteadas afectan a los compromisos adquiridos por el Ministerio con las Comunidades Autónomas y en concreto reflejados en el “Convenio entre el Ministerio de Vivienda y la Comunitat Valenciana para aplicación del Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012” suscrito el 28 de abril de 2009.

Estas medidas suponen un recorte para la Comunidad Valenciana de más de 160 millones de euros previstos para 2011 y 2012, afectando a más de 23.000 familias de escasos recursos.

Los 160 millones de euros de recortes son los siguientes:

1. Eliminación de la Ayuda Estatal Directa a la Entrada: 115 M€
2. Reducción en un 40% de las ayudas a los promotores de co vivienda en alquiler y alojamientos protegidos​33 M€
3. Eliminación de las subvenciones para adquisición y urbanización de suelo para vivienda protegida​7 M€
4. Supresión de las subvenciones a ventanillas únicas, registros de demandantes y programas de difusión. ​6,4 M€

Los mencionados recortes se realizarán mediante una modificación del Plan de Vivienda vigente, redactando al efecto un nuevo Real Decreto que debería entrar en vigor el 1 de enero de 2011.

5. Eliminación de la Ayuda Estatal Directa a la Entrada: Se trata de una subvención a los compradores de vivienda tanto nueva como usada consistente en un pago único de una cantidad determinada por el nivel de ingresos de y otras circunstancias personales y familiares del solicitante, destinada a facilitar el pago de la entrada o de la parte no cubierta por el préstamo convenido, correspondiente al precio de venta o adjudicación de vivienda.

En la Comunidad Valenciana el acuerdo suscrito comprometía ayudas para un total de 13.585 familias, para los años 2011 y 2012, que en función de sus circunstancias personales y familiares hubieran podido obtener subvenciones desde 4.500 € hasta un máximo de 12.200 €, estimándose una pérdida aportación económica por parte del Ministerio de más de 115 millones de € .

El Ministerio pretende justificar la desaparición de esta ayuda con la posibilidad de obtener un préstamo del 90% del precio de venta, posibilidad que se considera prácticamente inviable, dadas las actuales circunstancias del Sector Financiero.

Esta medida reviste especial gravedad en la Comunidad Valenciana, pues estaba facilitando la salida del stock de vivienda terminada y supone un nuevo freno a la recuperación del Sector de la Construcción.

6. Reducción en un 40% de las ayudas a los promotores de vivienda en alquiler y alojamientos protegidos:

• La función de esta subvención es incentivar la construcción de nuevas viviendas en régimen de alquiler y facilitar así mismo la reconversión de promociones ya construidas para venta, destinándolas a arrendamiento con o sin opción de compra.

• En la Comunidad Valenciana el acuerdo suscrito comprometía ayudas para impulsar la promoción de un total de 5.260 viviendas en 2011 y 2012, aportando subvenciones próximas a los 17.000 € por vivienda, y que permitía a los promotores lanzarse al mercado del alquiler pues estas cuantías complementaban el préstamo hipotecario para poder abordar una inversión a largo plazo, como lo es la del alquiler. La reducción de 40% de la subvención prevista, inviabiliza promociones ya planificadas con la consiguiente nueva parálisis del Sector y la desconfianza del sector empresarial.

La reducción de la aportación del Ministerio se estima en más de 33 millones de €, pero además provocará una falta de inversión por parte del sector empresarial de más de 400 millones € que hubieran generado más de 20.000 puestos de trabajo.

7. Eliminación de las subvenciones para adquisición y urbanización de suelo para vivienda protegida

• Esta subvención incentiva la adquisición y urbanización de suelo destinado mayoritariamente a vivienda protegida, es decir, la generación de sectores residenciales en los que más del 50% o 75% de las viviendas serían protegidas, según se trate de actuaciones prioritarias o no prioritarias. Favorece por tanto la generación de suelo a precios ajustados, que permiten después reducir el precio de las viviendas.

• Las subvenciones existentes, ascienden a 1.000 € y 2.000 € por vivienda en Actuaciones no prioritarias y prioritarias respectivamente. En la Comunidad Valenciana el acuerdo suscrito comprometía ayudas para impulsar la urbanización de suelo para más de 4.400 viviendas en 2011 y 2012, lo que supone un recorte de 7 millones de €.

8. Supresión de las subvenciones a ventanillas únicas, registros de demandantes y programas de difusión.

• Históricamente el Ministerio de Vivienda ha venido colaborando en la financiación de las ventanillas únicas, registros de demandantes y programas de difusión con una aportación del 40% de su coste.

• Desde el año 2008 las Comunidades Autónomas se han visto obligadas a reforzar estas ventanillas para gestionar el registro de demandantes y la Renta Básica de Emancipación, que es una subvención exclusivamente estatal y que se desarrolla al margen del Plan de Vivienda. El Ministerio decidió la implantación de esta nueva ayuda y solicitó la colaboración de las Comunidades para realizar la gestión. La Comunidad Valenciana confiando en el cumplimiento de los compromisos del Estado ha creado nuevas oficinas y tramitado más de 28.000 solicitudes. Ahora el Ministerio unilateralmente decide dejar de aportar los fondos que comprometió, y que la Comunidad debe seguir financiando, ahora en solitario.

• Según las estimaciones realizadas, el Ministerio dejará de abonar 1,6 millones de euros en 2010, y 4,8 millones de euros en 2011 y 2012. Así ahorra 6,4 millones de euros a costa la Comunidad Valenciana.

Mi opinión sobre el anteproyecto de Ley de Economía Sostenible

He aprovechado este puente festivo que me he podido tomar para hacer cosas que normalmente no puedo hacer. Entre otras, he leído las 198 páginas del anteproyecto de Ley de Economía Sostenible que el pasado 27 de noviembre aprobó el Consejo de Ministros. Esta es la ley que se supone que debe “cambiar el sistema productivo de nuestro país” así como “nuestro modelo económico”. Lo que va entrecomillado son frases dichas durante los últimos meses por altos cargos socialistas, empezando por el Presidente del Gobierno.

Ante esto, lo primero que debo de decir es, que una Administración no es capaz por sí sola de cambiar el sistema económico. En un estado democrático como en el que estamos, la Administración, puede fomentar la inversión privada de un sector productivo a través de subvenciones públicas u otras medidas como incentivos fiscales que favorezcan esos sectores.

Por lo tanto, una administración no puede cambiar el rumbo económico de un país si no es con el apoyo de los emprendedores y empresarios, que son el verdadero motor económico y no la Administración. Desconozco si este anteproyecto se ha enviado a la patronal para conocer su opinión al mismo, espero que si, por que si no lo han hecho sería muy grave. En resumen, una ley hecha por un Gobierno no va a cambiar la economía de un país.

La ley utiliza mucho en sus verbos en futuro y no en presente. “Se hará, se favorecerá, se ….”. Los ciudadanos no necesitan medidas del futuro, si no medidas que resuelvan los problemas que tienen en el presente.
Una vez hecha esta reflexión paso a decir las cosas buenas y malas que veo en el anteproyecto:

COSAS BUENAS

  • Me gusta la protección de los consumidores ante los créditos, sobre todo, la regulación sobre las entidades que dan créditos y luego cobran intereses desorbitados.
  • Por fin se podrán crear sociedades mercantiles de una forma rápida, en solo 5 días. Ahora falta que el registro mercantil central, los notarios, los registros mercantiles provinciales y la AEAT dispongan del suficiente personal para poder esa labor en estos días y dispongan de los medios telemáticos que dice la ley.
  • Se bajan los impuestos en creación de empresas.
  • Ampliación del “silencio positivo” en las administraciones públicas.
  • Mayor agilidad a la hora de otorgar los Ayuntamientos las licencias de apertura.
  • Sobre la morosidad en el ámbito público y privado: la intención es buena, pero ponerlo en marcha va a ser una misión difícil de ejecutar. La disminución del gasto en general y el aumento de financiación de las administraciones irán paralelas al cumplimiento de estos artículos.
  • Implantación de 1Mbit en toda la red pública de comunicaciones de Internet. Se dice en la red pública, no en la privada, como es el caso de la infraestructura desplegada por los operadores móviles que son de su propiedad, y todavía quedan partes del país sin la suficiente cobertura móvil.
  • Reducción del 18% de las tasas de la Oficina Española y Patentes y Marcas.
  • De nuevo se recuperan los incentivos fiscales que se eliminaron en la última Ley del Impuesto de Sociedades que hizo el gobierno del Partido Popular.
  • Se mejora la Formación Profesional. Será necesario que el Gobierno amplíe sus consignas presupuestarias en esta materia para las Comunidades Autónomas (CCAA), porque no se puede continuar con la política actual de legislar para que hagan las CCAA sin poner más financiación para ejecutar esos programas.
  • Aumento de la dependencia en las energías renovables.
  • Eliminación de burocracia en la instalación de nuevas infraestructuras en energías renovables.
  • Incremento de las deducciones fiscales por inversiones medioambientales.
  • Las empresas podrán pagar hasta 1.500 euros a sus empleados en concepto de renta por desplazamiento desde el lugar de residencia al centro de trabajo y no tendrá consideración de renta en especie.
  • Se mejora la fiscalidad en el caso de la vivienda en alquiler.

COSAS MALAS

  • En el artículo 4.1 aparece la palabra “eficacia” refiriéndose a la Administración Pública. Debería cambiarse por “eficiencia”. No es necesario que escriba por qué una mejor que otra, espero. Debo decir que el término sí aparece en otras partes del texto pero en esa me parece indispensable.
  • Sobre lo que dice el artículo 5.2, no hubiese estado mal que se hubiese empezado aplicando este artículo con esta ley y poniendo una web a la disposición de los ciudadanos para preguntar la opinión sobre el anteproyecto.
  • Sobre los organismos reguladores pienso lo siguiente: los miembros de los organismos reguladores deberían nombrarse por al menos 2/3 de los votos del Pleno del Congreso de los Diputados, y no por Real Decreto a propuesta del Ministro competente. Con el actual anteproyecto se nombran durante 6 años y tienen consideración de altos cargos de la administración general del Estado, por lo tanto, su cese debería ir relacionado con el final de la legislatura, y al comenzar otra, nombrar a nuevos consejeros. Le medida de la aprobación en el Congreso de los Diputados ayudaría a que efectivamente, con el espíritu que recoge la ley, sean profesionales de reconocido prestigio.
  • La ley no recoge ningún tipo de medida o sanción a las administraciones que no cumplan el acuerdo de morosidad, sí que recoge en el caso de que lo envíen las liquidaciones presupuestarias al Ministerio de Economía de Hacienda.
  • Es un brindis al sol decir que dentro de 40 años las centrales nucleares ya no funcionaran. Nadie sabe lo que pasará en 40 años y como será el modelo energético, por lo que regular esto me parece absurdo. Indicar la vida útil de una central nuclear no creo que deba ser conveniente que esté regulado en esta ley.
  • El artículo 133 del anteproyecto modifica la deducción fiscal por vivienda habitual. Aquí quiero señalar lo siguiente:
  • —-    La modificación de esta deducción fiscal no es buena porque no favorece la compra de vivienda.
  • —-    Las Comunidades Autónomas gobernadas por el Partido Popular han aumentado las deducciones fiscales a la compra de la vivienda, especialmente, la Comunitat Valenciana, en caso de jóvenes, familias numerosas y dependientes.
  • —-    Se acota la deducción fiscal para rentas con una base imponible general de no más de 24.107 euros. Esto quiere decir que una familia cuyos dos cónyuges estén laboralmente en activo y tengan un sueldo “mileurista” (unos 17.000 euros brutos anuales de rendimiento del trabajo), no serán beneficiarios de la deducción fiscal ya que su base imponible general será superior a esa cantidad.
  • —-    La eliminación de esta deducción fiscal supondrá que toda familia que compra una vivienda nueva a partir de enero del 2011 con una renta superior a 24.107 euros pague 1.352 euros más por el impuesto del IRPF ya que no podrá tener la deducción fiscal por vivienda habitual.
  • —-    La ley también baja el coeficiente de deducción del 15% sobre 9.015,18 euros, a 7,5% sobre 9.040 euros para rentas inferiores a 17.707,2 euros y cuando la base imponible esté comprendida entre 17.707,20 y 24.107,20 euros anuales: 9.040 euros menos el resultado de multiplicar por 1,4125 la diferencia entre la base imponible y 17.707,20 euros anuales.
  • —-    Esto quiere decir que: una familia con una renta inferior a 17.707,2 euros podrá tener una deducción de 678 euros y una familia con 22.000 euros de renta, tendrá una deducción de 223 euros, a diferencia de la actual legislación que tendrían una deducción de 1352 euros.
  • —-    La eliminación de esta deducción fiscal es una absoluta aberración. Parece que con la regulación que se ha hecho el Gobierno no quiere que nadie se beneficie de esta deducción fiscal.
  • —-    Para el cálculo de la deducción fiscal a la vivienda habitual se debería tener en cuenta la “Base Liquidable General” en vez de la “base imponible”. La base liquidable general tiene en cuenta las circunstancias personales y familiares, el número de hijos, las aportaciones a patrimonios protegidos de discapacitados y las aportaciones a sistemas de previsión social.
  • Sobre la creación de la “Comisión de Propiedad Intelectual”. Se podría cuestionar la inconstitucionalidad de este elemento por una injerencia en el poder judicial, suponiendo acotar la libertad de los ciudadanos en Internet, cuyo medio de transmisión es el mejor de los ejemplos de la democracia.

RESUMEN

Esta ley creo que dice algunas cosas buenas, y algunas malas, también dice muchas cosas que ya se hacen y otras que por sentido común se deben hacer.

En definitiva, esta ley no va a cambiar el modelo productivo de nuestro país. Las personas que tienen dinero para invertir, lo harán donde crean que mayor rentabilidad económica puedan tener o donde les de la gana, como se ha hecho desde siempre en un sistema democrático y capitalista.

El PSOE disminuye las deducciones fiscales de la vivienda y el PPCV las aumenta

El próximo 2 de Mayo comienza el periodo del IRPF. Este año, los valencianos que paguen una hipoteca por su vivienda habitual, podrán deducirse únicamente el 15% de lo que paguen de hipoteca, con un máximo de 9.015 €; es decir, la deducción será de 1352 € contra la base imponible de la declaración. Así es como se preocupa el PSOE del problema de la vivienda, bajando las deducciones fiscales por la adquisición de la vivienda, cuando todas las personas que pagan hipoteca han sufrido una subida por el aumento del tipo de interés.

Sin embargo, la Generalitat Valenciana gobernada por el PPCV ha aumentado las deducciones fiscales para la adquisión de la vivienda en el tramo autonómico, sobre todo en los jóvenes, donde pueden obtener una deducción fiscal del 8,3% sobre el total pagado en la hipoteca del año 2007, sin límites de cantidad (no como los 9.015 € de la ley del IRPF del PSOE).

También la Generalitat ha favorecido a las familias valencianas con otras deducciones autonómicas  por el número de hijos, adopciones, gastos de guardería, conciliación de la vida laboral y familiar de la mujer trabajadora, por labores no remuneradas en el hogar por uno de los cónyuges así como por ascendientes mayores y discapacitados que convivan en la misma unidad familiar.

Todas las deducciones fiscales de nuestra Comunidad las puede visualizar aqui.