Dación en pago de vivienda con la hipoteca

Cada vez hay un mayor número de personas y colectivos que apoyan la dación en pago de la hipoteca con la vivienda. La ultima noticia es de ayer.

La dación en pago significa que la entrega de la vivienda a la entidad financiera, sea suficiente para cancelar la hipoteca contraída con la entidad crediticia, aunque el valor del bien sea menor.

Y este es el problema. Que actualmente muchos ciudadanos tienen una carga hipotecaria superior al valor real de la vivienda que están pagando.

Resulta que hace unos años, un ciudadano que quería comprar una vivienda y necesitaba financiación para la compra acudía a un banco o caja de ahorros. La entidad tasaba su vivienda y concedía un crédito de hasta el 100% de la tasación del bien inmueble que en muchas ocasiones era superior al precio real de la vivienda.

Debido a esta burbuja inmobiliaria que afectó al sistema financiero, comienza la crisis económica que estamos viviendo. Y como los bancos y cajas comienzan a tener problemas graves de liquidez y solvencia, el Estado y la Unión Europea crea un sistema de ayudas para las entidades y así evitar su quiebra; también un fondo de ayudas llamado FROB.

Sin embargo, el ciudadano que compró la vivienda al precio tasado por la entidad financiera, si ya no dispone de liquidez para seguir pagando las cuotas por que se ha quedado sin trabajo (mas de 270.000 casos en los últimos tres años) no puede entregar la vivienda al banco para saldar su deuda y que se le condone (medida que ya en sí es trágica) si no que que se liquida la vivienda por el valor embargado y después tiene que seguir respondiendo con el valor de su patrimonio.

Es decir, que el ciudadano firma un contrato con la entidad financiera y pactan un crédito porque la vivienda tiene el valor que le indica la tasadora del banco. Y que al cabo del tiempo la tasadora se ha equivocado y el ciudadano también, debido a una crisis económica cuyas características se desconocían, esa vivienda tiene un valor menor. El ciudadano ha pagado religiosamente todos los recibos del banco hasta que no puede seguir asumiéndolo por que ha perdido su empleo o cerrar su empresa. Y ahora el banco se lava las manos y no sólo pierde la casa que estaba pagando, si no que pierde otros bienes. Y al banco no le pasa nada porque el tasador ni él tiene ninguna responsabilidad. El ciudadano como no tiene la misma suerte que el banco de tener un “FROB”, queda arruinado.

Sin embargo, si el Congreso de los Diputados aprobase una reforma de la ley hipotecaria y admitir la dación en pago, muchos serian los ciudadanos que se acogerían a este derecho. Por desgracia, cada vez son mas ciudadanos los que pierden su empleo, el valor de la vida (IPC) sube y los salarios no. Así como se prevé una subida del EURIBOR.

Un aluvión de inmuebles podrían ser dados en pago por una hipoteca. Los bancos tendrían problemas de liquidez mucho mas graves y necesitarían de nuevo apoyo de la administración.

¿Que podemos hacer? Espero tu opinión.

Un pensamiento en “Dación en pago de vivienda con la hipoteca

  1. J.L.

    Adrián, a mi la dación de pago me parece que no se debería aplicar y te comento porqué. Si el banco preve, como tu bien dices, un aluvión de inmuebles cada vez que exista una época de crisis no tendrá más remedio que estar previsto para ello. Y en que se traduce esto, pues muy claro, hipotecas más caras y restrictivas para todos. Creo que al tema de la dación de pago se le esta dando más importancia de la real, que no digo que la tenga, pero creo que es otra vez más una cortina de humo para desviar la culpa del gobierno de esta crisis hacía los bancos. Se que muchas veces pagan gustos por pecadores y eso me molesta mucho, pero habría que preguntarse cuantos de esos ciudadanos que hoy piden la dación de pago, en su día, no vivieron por encima de sus posibilidades a expensas de la sobretasación de sus viviendas. Me temo que pocos.

    Un saludo y enhorabuena por el blog.

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